もう失敗しない！新築やリノベーションで家を建てる予算計画法

新築もリノベーションも失敗は予算計画が原因

新築住宅、リノベーションはどちらも長期的な返済が付き物。

家づくりが上手くいったか、失敗したかについては、完成してからしか気付くことができません。

しかし、失敗する人の共通点があります。

それは予算計画の甘さです。

結婚や出産時期に、みんな家建ててるから我が家も大丈夫
年収の6〜7倍って聞くから大丈夫
ざっくり2000〜3000万ぐらいでしょ

こんな思考の方は要注意。

では、どのように考えればいいのでしょうか。

住宅ローンの借りられる金額と返せる金額は違う

「家づくりの予算は年収の6〜7倍」とよく目にします。

この決め方は、収入に対する返済額の割合を示す「返済比率」から想定される目安です。

例えば独立行政法人住宅金融支援機構のフラット３５は、返済比率で借り入れ可能な上限金額を設定しています。

年収400万円未満：返済比率30%が上限
年収400万円以上：返済比率35%が上限

上限金額まで借りてしまうと、生活を圧迫して苦しくなるのでオススメしません。

ここからは諸説あり、返済比率20%以下または25%以下に抑えるよう言われています。

具体的に金額に表すと、以下の表の通り。

税込年収	返済比率30% 借入額	返済比率25% 借入額	返済比率20% 借入額
300万円	2449万円	2041万円	1633万円
400万円	3266万円	2721万円	2177万円
500万円	4082万円	3402万円	2721万円
600万円	4899万円	4082万円	3266万円
700万円	5715万円	4762万円	3810万円
800万円	6532万円	5443万円	4354万円

条件：返済期間35年、元利均等返済方式、金利1.5%、ボーナス加算なし

表を見ると、返済比率25%が年収の6〜7倍になっています。

ただし、返済比率は収入に対して住宅の予算しか考慮されていません。

もしお金のかかる趣味や子供の人数が多い等の住宅以外の支出が多ければ、返済比率での考え方はあてになりません。

新築もリノベーションも人生にとって特別な買い物ではない

人生には、3大支出があると言われています。

地方都市で車が必須なエリアは、4大支出と考えてもいいでしょう。

家づくりの資金
子供の教育資金
老後資金
車の買い替え資金

子供の教育資金

	幼稚園	小学校	中学校	高校	大学	合計
国公立	約45万円	約193万円	約146万円	約137万円	約464万円	約985万円
私立	約95万円	約959万円	約422万円	約290万円	約634万円	約2400万円

※ 大学…国公立：文理系、私立：文系どちらも自宅通学
※ 幼稚園については幼児教育無償化を反映し授業料分を控除
【出典】幼稚園から高校まで文部科学省「平成30年度子供の学習費調査」
大学については独立行政法人日本学生支援機構「平成28年度学生生活調査結果」
文部科学省「平成22年度国立大学の授業料、入学料及び検定料の調査結果について」
「平成30年度私立大学入学者に係る初年度学生納付金平均額の調査結果について」

表の通り子供1人の教育資金は、全て国公立の自宅通学で約1000万円、全て私立になると2000万円以上が必要です。

これが県外で仕送りとなると、月10万円で4年間総額480万円の追加。

2020年文部科学省の学校基本調査によると、54.4%の子供が大学に進学するので、子供の人数分この教育資金を想定しておかなければなりません。